Shadowbox Effect
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                                                         La difficoltà non sta nel credere nelle nuove idee, ma nel fuggire dalle vecchie.
                                                        John Maynard Keynes
 
                              

Cessione del 5° dello Stipendio

Unknown | 12:35 | 8 commenti


Definizione
La cessione del quinto dello stipendio è una particolare forma di prestito personale, il cui rimborso avviene attraverso l’addebito della rata sulla busta paga o pensione.
Quindi si dice cessione perché appunto avviene una trattenuta in busta paga; si dice “del quinto” perché la rata non può eccedere un quinto (cioè il 20%) dello stipendio netto del dipendente.
Che differenza c’è tra un prestito classico e il prestito cessione del quinto ?
Mentre in un prestito tradizionale, la rata viene pagata dal debitore alla banca o alla finanziaria secondo le modalità concordate (es. bonifico,bollettino postale, addebito sul conto corrente) nella Cessione del quinto, la rata viene detratta direttamente dal salario o dalla pensione. Quindi è l’azienda per la quale si lavora o l’INPS/INPDAP (nel caso di una cessione del quinto della pensione) a pagare la rata direttamente alla finanziaria o alla banca.
Chi può richiedere un prestito cessione del 5° ?
I dipendenti pubblici statali, i dipendenti di aziende private (sas, srl, snc, spa etc.) che abbiano comunque un contratto di lavoro a tempo indeterminato, inoltre i pensionati INPS e INPDAP.
Può un lavoratore autonomo richiedere la cessione del quinto ?
No
Può un lavoratore con contratto a progetto a tempo determinato richiedere  la cessione del quinto dello stipendio ?
E' possibile ottenere questa tipologia di prestito, ma la durata del finanziamento non dovrà eccedere quella del contratto a termine.
Qual è la durata massima della cessione del quinto ?
15 anni (180 mesi)
La cessione del quinto è finalizzata all'acquisto della casa, spese sanitarie o beni durevoli ?
Il finanziamento non è “finalizzato” all’acquisto di un determinato bene; il beneficiario può quindi utilizzarlo per qualsiasi esigenza personale;



Qual è l’importo massimo del prestito cessione del quinto ?
Il massimo finanziabile è determinato:
1. dalla liquidazione maturata (TFR) e dallo stipendio netto percepito per i dipendenti
2. dall’entità della pensione per i pensionati
Le garanzie della cessione del quinto (prestiti garantiti)
Non sono necessari garanti, fideiussioni o ipoteche, la garanzia principale è costituita  dal salario stesso e dal TFR. Inoltre, per la parte che eccede il TFR una polizza assicurativa copre il rischio vita e il rischio impiego.
Può chi è protestato o segnalato presso una centrale rischi o banca dati (CRIF), quindi cattivo pagatore, richiedere il prestito cessione del  quinto ?
Si, è una delle soluzioni disponibili per chi non riesce ad ottenere un prestito nella maniera tradizionale.
Estinzione anticipata della cessione del quinto
Si può estinguere anticipatamente la cessione del quinto secondo le clausole del contratto che avete firmato al momento della richiesta.
Cessione del quinto consolidamento debiti
Attraverso la cessione del quinto è possibile effettuare un consolidamento dei debiti. In pratica rate di altri prestiti in corso sono inglobate in un unica rata.
Problemi - Svantaggi – Rischi
1. Il datore di lavoro o l’ente pensionistico, a fronte dell’ordine di cessione del quinto sottoscritto ed impartito dal lavoratore o dal pensionato, non possono sottrarsi al vincolo e alla decurtazione del 1/5 dello stipendio o della pensione.
2. Il costo complessivo del finanziamento può essere molto alto, in media 15-20% con punte anche fino al 25%, a seguito dei possibili elevati costi accessori, quali spese di intermediazione, spese di gestione e costi assicurativi.
3. Prima di sottoscrivere anche la sola richiesta di cessione del quinto dello stipendio e della pensione, è importante farsi indicare “chia-ra-mente” a quanto ammonta il cd. Tasso annuo effettivo globale (TAEG o ISC), comprensivo di ogni spesa e farsi rilasciare il foglio informativo con le condizioni economiche del prestito. E' consigliabile consultarsi con qualche esperto prima di firmare. ATTENZIONE:   PRIMA DI FIRMARE E NON DOPO !
4. Estinzione anticipata del finanziamento. Fare attenzione che in genere nel contratto è prevista una clausola “capestro”. Tale clausola stabilisce che le spese accessorie non saranno rimborsate e quindi saranno integralmente intascate all’ente finanziatore con il pagamento del saldo del prestito.
5. Consolidamento della cessione del quinto. Capita sempre più spesso che le persone facciano richiesta, nel corso del tempo, di somme aggiuntive di finanziamento alla stessa o ad altra finanziaria, chiudendo il contratto già in essere. Fare molta attenzione perché questa operazione costerà “un occhio della testa”: non solo perché in sede di chiusura anticipata saranno imputate integralmente le spese accessorie del precedente contratto (in genere molto salate!), ma anche perché il nuovo contratto prevede nuovi interessi e nuove spese accessorie. Quindi succede che per avere in prestito magari solo 1000, 2000 euro in più se ne pagano 3/4.000 di spese e nuovi interessi. Un massacro….! Anche qui: consultare prima con un esperto indipendente prima di ogni decisione affrettata.
6. Attenzione anche alle facili offerte pubblicitarie, tipo “credito anche ai protestati o simili”! Se si è raggiunta la soglia massima di indebitamento, cioè il quinto dello stipendio o pensione, è inutile aggravare ancora la situazione: meglio consultarsi con il “servizio di assistenza debitori” di un’associazione consumatori.
7. Ultimo, ma importante avvertimento: in caso di cessazione del rapporto di lavoro, se il debito non risulta ancora estinto, la finanziaria ha diritto di trattenersi il TFR fino a concorrenza del debito complessivo residuo.
Diritto di recesso
Il contratto DEVE prevedere a favore del soggetto finanziato, e quindi a favore del dipendente o pensionato, un diritto di recesso di 15 giorni dalla sottoscrizione del contratto. È forse l’unica possibilità di uscire veramente “indenni” dalle conseguenze negative di questo tipo di prestito...
Normative e leggi di riferimento:dpr 180 del 1950 art. 13 bis legge 80 del 14 maggio 2005

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8 commenti:

  1. Io in realtà ho preferito rivolgermi direttamente ad una azienda specializzata per essere sicuro di non commettere passi falsi nella richiesta di cessione del quinto, mi sono trovato bene.

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    Risposte
    1. X chi ha problemi con la crif si potrebbe lasciare la scelta di allungare il prestito fino a 180 mesi

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    2. X chi ha problemi con la crif si potrebbe lasciare la scelta di allungare il prestito fino a 180 mesi

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  2. Nessuno accetta cessione a 180 mesi

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  3. I lavoratori del Sindacato possono richiedere la cessione del quinto?

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  4. Hai bisogno di un prestito urgente oggi per impostare un business o per pagare il tuo
    fatture? Sono così felice ora perché ho appena ricevuto il mio prestito oggi dalla signora Kayla Abubaker, mandalo via email se hai bisogno di un prestito anche via (financierlibertycapitals@gmail.com)

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